马云为何要搞蚂蚁金服?

admin 18 0

客观地说,我觉得主要有两个方面的原因:既为了自己的私利,也为了大家的公利。

在私利层面,互联网金融是赚钱大头,马云作为一个精明的商人,当然不会放过这么赚钱的行业;

在公利层面,长期以来银行的态度傲慢无礼,蚂蚁金服则在一定程度上扭转了银行对大众的态度。

如今马云跌落神坛,形象崩塌,许多人谈到马云就极尽负面批评之词,没有客观看待马云,这一点我个人是不认同的。

马云

对于马云,我们还是应该客观看待,他积极的一方面,我们不应该否认!


蚂蚁金服创建史

2003年5月10日,阿里巴巴集团投资创办了淘宝网,淘宝网正式成立。当时淘宝网的成立面临着一个很重要的问题那就是:如何解决当时商家和客户在不认识不见面的情况下进行交钱交货?

于是阿里巴巴成立了一个双方都信任的中间人平台,这个中间人平台就是支付宝,也就是第三方支付平台。

2004年成立的支付宝最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能,由买家将货款打到支付宝账户,由支付宝向卖家通知发货,买家收到商品确认后指令,支付宝将货款放于卖家,至此完成一笔网络交易。

简单来说就相当于中间人,你买东西先存钱给中间人(支付宝),等你对于卖家的东西满意了,就可以叫中间人付款了。

支付宝成立后客户支付的钱在客户没确认收货、过了无理由退款期之前,客户的钱都在支付宝里闲着,支付宝得想办法让这笔钱如何生钱?于是支付宝就把这笔钱借给了银行,银行给支付宝支付利息。

支付宝

但在拆借的过程中,会出现商家要钱,这时候阿里巴巴又在想办法如何将这些钱留在自己手里又合法。于是余额宝这个平台出现了,这个平台可以引导商户把货款打进去,平台支付一定的利息,也可以把客户的钱引导进去方便客户下次购物,余额宝其实就是一个货币基金。

2011年6月中旬,阿里巴巴集团将支付宝的所有权转让给马云控股的另一家中国内资公司。简单地讲,马云为取得支付宝作为国内合法第三方支付平台的资历,将原来阿里巴巴集团旗下的重要核心资产“支付宝”划归马云个人控股另外一家公司名下。

此举(没有经过阿里巴巴董事会审批通过)触犯了目前国际国内契约合同法的主诣精神(没有经过双方统一协商),公然挑战现行法律底线。虽然赢得了支付宝广大的用户市场,但也严重损坏了其产业的信誉形象,撕开了契约合同并无实质约束的先例,一时引为轰动、热议。这也就是当时著名的“支付宝拆分”事件。

后来经过谈判后,2011年7月29日晚,阿里巴巴集团、雅虎和软银今晚宣布,就支付宝股权转让事件正式签署协议:

一.支付宝将继续为阿里巴巴集团及其相关公司提供服务;

二.阿里巴巴集团也将获得支付宝的控股公司给予的合理经济回报。回报额为支付宝在上市时总市值的37.5%(以IPO价为准),回报额将不低于20亿美元且不超过60亿美元。

三.支付宝公司将会支付每年税前利润的49.9%,作为知识产权许可费用和软件技术服务费给阿里巴巴集团。当支付宝或者其控股公司上市或发生其他变现事宜后,将不再需要支付上述费用。

阿里巴巴

2013年3月,支付宝母公司——浙江阿里,宣布将以其为主体筹建小微金融服务集团,小微金服成为了蚂蚁金服前身。2014年10月,蚂蚁金服正式成立。

网商银行在阿里巴巴集团下的角色就是第三方担保,他受中央人民银行严格监管。蚂蚁金服旗下网商银行属于浙江网商银行。浙江网商银行在2015年6月25日开业的,是银监会批准的中国首批5家民营银行之一,蚂蚁金服就是大股东。

这个网商银行主要服务于小微企业、大众消费者、农村经营者和农户、中小经营机构,一般贷款金额在20万元以下,与传统银行互补。知道这个你就明白后面的蚂蚁金服了。

普通人都知道国家批的全国通用,地方批的只能在地方范围内使用。当时国家规定地方金融机构不能超出本地经营,规定只是对实体金融机构不超出本地经营,而没有说网络金融机构不能超出本地经营,当时国家金融法规还有待完善,蚂蚁金服抓住法律漏洞迅速在全国范围内展开业务。

钱借给谁,发给谁,风险才能最低。蚂蚁金服利用淘宝、支付宝大数据分析,成立了一个新的平台芝麻信用。你借钱时,蚂蚁金服已经摸清了你的还款能力和未来支付能力,根据你的还款能力和未来支付能力加权授予消费额度和借款额度。

芝麻信用

这也就是我们特别熟悉的蚂蚁花呗和蚂蚁借呗。蚂蚁金服利用蚂蚁花呗和蚂蚁借呗这两个小金融公司,几年时间内从30亿发展成为3600亿的大公司。


私利方面马云是为了自己赚钱

在私利方面,马云创建蚂蚁金服,当然是为了给自己赚钱。

整个蚂蚁金服,马云一个人占据80%的股份;另一名阿里巴巴的创始人谢世煌占据20%;蚂蚁金服可以说是属于他们俩人所有,马云是大老板,谢世煌则是相对较小的二老板。

那么蚂蚁金服到底有多赚钱呢?我们看看相关财报数据就知道了。

2020年8月25日晚,蚂蚁金服向上交所科创板递交招股文件,并同步向香港联交所递交A1招股申请文件。招股文件显示,蚂蚁的商业收入分为数字支付与商家服务、数字金融科技服务费和创新业务三大版块。

招股书还首次披露了蚂蚁的数金科技平台全貌。数据显示:

2019年蚂蚁金服营收1206亿元,其中数字金融科技服务费收入677.84亿,占比56.2%;2019年,蚂蚁金服税前净利润则为180.72亿元。

其中,数字金融业务分为微贷(花呗、借呗、网商贷)、理财、保险三部分,2020年上半年的营收分别为285.86亿元、112.83亿元、61.04亿元。

蚂蚁花呗

微贷科技平台营收占蚂蚁金服总营收的近40%,也是蚂蚁金服营收最大的单一业务,并且该比例正逐年提高。

而微贷科技平台的主要商品为蚂蚁花呗和蚂蚁借呗、网商贷,2019年微贷平台贡献了蚂蚁全部营收的34.7%;2020年上半年,这一业务营收占蚂蚁725亿元营收的39.43%。

报告期内蚂蚁金服数字金融科技平台收入构成情况 截取自蚂蚁金服招股书利润贡献方面,蚂蚁金服披露与微贷科技平台相关的子公司有三家,分别为蚂蚁商城、蚂蚁小微和蚂蚁智信。

2019年度,子公司蚂蚁商城总资产206.78亿元,净利润11.97亿元;蚂蚁小微总资产328.2亿元,净利润15.79亿元;蚂蚁智信总资产99.84亿元,净利润32.81亿元,三家公司合计净利润为60.57亿元,占蚂蚁金服2019年180.72亿元的33.51%。

2020年上半年,三家公司实现净利润为83.64亿元,已超过去年全年;同期2020年蚂蚁金服实现净利219.23亿元,三家公司贡献38.15%净利。

2019年净利润为180.72亿元,到了2020年,净利润就上涨到了219.23亿元,增长幅度高达21.7%。

那么马云到底能够从蚂蚁金服赚到多少钱呢?

根据前文所说,支付宝公司将会支付每年税前利润的49.9%,作为知识产权许可费用和软件技术服务费给阿里巴巴集团,差不多有一半左右。而剩下的利润,则可以直接给蚂蚁金服的大股东和二股东了。

支付宝

比如2019年,蚂蚁金服净利润为180.72亿元,那么马云可以从蚂蚁金服赚到的钱则为:

180.72*(1-49.9%)*80%=72.43亿

再比如2020年,蚂蚁金服净利润为219.23亿元,那么马云可以从蚂蚁金服赚到的钱则为:

219.23*(1-49.9%)*80%=87.87亿

这可是实实在在能够拿到的钱啊!

虽然阿里巴巴比蚂蚁金服每年的净利润更多,但是马云在阿里巴巴的股份却是非常少的,目前只有6.4%左右。所以真要算起来,马云在阿里巴巴赚到的钱,远远没有蚂蚁金服多。

这么赚钱的一块业务,作为如此精明的商人,马云怎么可能会放过呢?因此马云创建蚂蚁金服,其根本原因就是为了赚钱。


公利方面马云是为了改变银行

自从马云从神坛滑落,形象崩塌之后,网络上对马云尽是负面批评之词。其实我个人认为,这样是不客观的。

无可否认,马云创建蚂蚁金服,其根本原因是为了自己的私利,是为了赚钱;但是在客观上,马云创建了蚂蚁金服之后,银行在强大的竞争压力下,以前傲慢的服务态度确实有所改变。

马云

这一点,我们是不应该抹杀的!

“如果银行不改变,我们就改变银行。”

马云(微博)2008年前的这句话,是如此的掷地有声。支付宝在与银行的竞争中,的确曾多次占得上风,并赢得亿万用户的支持,并在某种程度上逼迫银行进行改变。

实际上,支付宝和微信支付一直都在向商业银行争取免费权益,以使得普通用户将自己的银行账户余额充值到第三方支付账户时能够免费,但最终也没能取得实质性进展,商业银行不可能轻易丢掉收费这块蛋糕。

随着支付宝和微信支付提现由免费转为收费,而银行异地存取和转账由收费变为免费,银行与第三方支付的两极分化正在被打破,至少在转账和提现等方面,第三方支付的优势已不再。

2003年底,支付宝因淘宝网网络购物担保交易而诞生。商业银行由于效率低下、乱收费现象严重,饱受用户诟病已久,直到支付宝的出现,才在某种程度上改变了转账收手续费、到账时间慢等难题。

最初的十年,支付宝野蛮生长,相继推出水电煤生活缴费、信用卡快捷支付等基础服务,直到2011年,支付宝才正式拿到支付牌照。这十年,尽管支付宝与商业银行在合作中也存在一定的竞争,但总体仍是相安无事,井水不犯河水。

但2013年6月,余额宝诞生,其年化收益颇高,甚至一度高过银行定期,这直接影响着银行赖以生存的存款业务这一根基,这下银行自然不干了,五大银行开始封杀余额宝,纷纷下调银行卡快捷支付转入余额宝的额度,每日单笔不超过1万元。

余额宝

对于此事虽然马云也表态反对过,但是最终余额宝难以持续维持很高的年化收益,不得不做出妥协和让步。如今,余额宝年化收益一直处于2.3%左右,仅比银行定期存款利率略高,这对银行已经不能构成实质性威胁,余额宝与银行的矛盾也不再是矛盾。

因为蚂蚁金服等互联网金融的冲击,如今的银行自身开始苏醒,并进行了一系列与时俱进的改革。

2016年2月25日,工农中建交五大银行联合宣布对手机银行转账进行免收手续费的决定。实际上,银行做出这样的决定并不容易。有统计显示,2015年客户通过工商银行手机银行完成的转账汇款交易笔数达2.18亿,交易金额近5万亿元。即使以平均每笔交易收取5元手续费计算,工行每年也少赚了10亿元以上。

银行也在慢慢适应移动互联网的节奏。当网商银行的网商贷和微众银行的微粒贷可实现线上审批、快速放款之后,商业银行也纷纷试水纯线上借贷产品,而招行的“闪电贷”专门针对手机用户放款,更是诞生于微粒贷和网商贷之前。

如今,无论是在转账、理财(存款),还是在借贷方面,银行系的整体实力已经不弱于第三方支付机构了。

而银行所做出的这些改变,在很大程度上,都是因为马云支付宝的强大压力所形成的。如果马云没有创建支付宝,没有创建蚂蚁金服,银行会这么的与时俱进吗?这个很难说!

马云

因此,在公利方面,马云创建蚂蚁金服,确实改变了银行,这种积极影响,我们还是应该予以承认的。


最后总结

如今马云跌落神坛,形象崩塌,许多人谈到马云就极尽负面批评之词,没有客观看待马云,这一点我个人是不认同的。

对于马云,我们还是应该客观看待,他积极的一方面,我们不应该否认!

标签: #马云 #蚂蚁金服